债务管理是一个当下关注的严肃问题。美国的次贷问题证明，糟糕的债务管理可能会波及其他行业和市场，并产生全球性的经济后果。就其本质而言，信用卡债务应该受到类似的关注。

信用卡债务没有资产做担保，最初发卡后，也不再核查持卡人的财务状况。

香港科大的赵鹰与宋寅诚及其研究伙伴Yi Zhao说：「如果信贷债务的风险得不到妥善控制，那么信用卡债务的严重性不亚于房贷债务。因此，风险类型的确定对信贷提供者是一个重要的管理问题。」

一种做法是把欠账客户转成非欠账状态，或把他们「解雇」，但作者认为，从长远来看，采取较细腻的做法可能更好。并非每个人都是因为无力还款而没有还款，一些低风险客户可能因为疏忽等非风险原因而未还款。从较长的时期来看，这些客户会带来利润，但是如果他们发现自己的账户因为欠款被封，就可能会降低对该信用卡的偏爱，进而可能停用该卡。

因此，作者制定了一个模型，通过研究客户自发卡以来的还款行为以及这些客户在发卡人那里的长期信用记录，区分有利可图的客户和不太理想的客户。

作者将该模型用于香港某家银行1,500名持卡人，并有效地分辨出低风险和高风险消费者。此外，作者证明，如果信用卡公司有选择地面向高风险欠账客户，而不是第一次错过还款就锁定所有欠款，或是按照业内的普遍做法，等待三个月后封掉欠款账户，那么信用卡公司反而会获取更大的营收。

此项有针对性的策略阻止高风险客户使用其信用卡，直至他们达到最低还款额，但不封锁低风险客户。作者认为，比起任由高风险客户继续用卡两个月来，这种做法对发卡人的成本要低一些。

这一策略的利润改进程度取决于消费者选择不欠款时所偿还的款额，以及他们选择继续使用该信用卡的可能性。客户选择留下的可能性越大，这些客户所带来的营收就越多，最多可达20%。

作者说，经理可以用这些发现更好地控制风险。

作者说：「我们的研究发现使信用卡公司能分辨出高风险消费者和具有盈利潜能的消费者。结果，公司可以在信用提供政策上提高灵活度和有效性，并针对特定的消费者细分群体，制定有效的营销策略。」

「我们的研究也有助于信用卡公司从不同消费者细分群体角度认识信用政策对消费者欠账的影响。我们证明，公司可以制定有针对性的信用卡政策来控制消费者风险，并减少消费者欠款现象。」