金融科技对银行业的影响
就目前观察，金融科技将继续推动银行服务市场的重大变革，但随之而来的问题是：这些先进数码科技的应用，到底会为巨企带来崭新机遇？还是会冲击传统银行的营商模式及盈利能力呢？
两位在金融界拥有丰富经验的银行家及专家，分别是渣打银行大中华及北亚地区行政总裁洪丕正先生( 身兼香港科技大学商学院顾问委员会成员)，以及Schulte Research 的创办人兼《金融科技的来临 - The Advent of Financial Technology》一书作者Paul Schulte 先生，对于银行业前景抱有截然不同的看法。
新科技的颠覆力量
Schulte 先生说：「今时今日发生的变化，背后的理念可追溯至上世纪80 及90 年代，只是当时的科技未能将理念化为现实。时至今日，科技成果让大家叹为观止，而对企业最大的优势是，如今企业需要投入的资源较以前少，创造的成果却较以前大得多。」
他将智能手机称为重要的颠覆技术。随着过去十年来技术成本急降，现在全球拥有的智能手机数量达数十亿部，传感器(sensor) 技术亦日渐普遍。
Schulte 先生指出：「所以，我们能够实现的事物几乎无穷无尽，拥有的数据亦几乎无穷无尽。在金融界里，新出现的可能情况包括新的信贷评级方式、新的资本配置方式、替代商业银行的新机构、新形式的货币、规管公开上市公司的新方法，以及衡量市场情绪的新方式。」
洪丕正先生认为，渣打银行现已利用最新的先进技术，改善客户体验，显示渣打致力于金融科技及其在区内发展的决心。
洪先生称：「最近，我们利用分布式分类账技术(Distributed Ledger Technology) 完成了一项贸易融资领域的概念验证，本港的规管机构、财务顾问公司及其他主要银行均有参与其中。贸易及融资过程耗费大量纸张，我们将相关过程数码化，在银行、进出口商与贸易生态体系中的其他人士之间实现数据实时共享。」
他还指出，渣打是SuperCharger 互联网金融科技加速器计划的创始合作伙伴。该计划始于2015 年，旨在支持初创的国际金融科技公司在香港及亚洲市场拓展业务。
他补充道：「最近，我们与其中两家公司推出概念验证计划，为客户提供更优质服务。」
不过，当提及金融科技的组成元素 ─ 科技，Schulte 先生质疑金融和科技的角色会否本末倒置。
银行业的未来
Schulte 先生引用彭博的数据指：「十年前，银行业的总市值比科技公司的总市值多50%，但时至今日，银行的市值却比科技公司少60%。」
在他眼中，像阿里巴巴这类企业足可动摇传统银行在金融界的主导地位。
「今天金融业面对的问题，正是数年前零售业所经历过的。毫无疑问，在六年内，世界最大的银行将会是阿里巴巴。」
他指，阿里巴巴从电子商贸平台起家，时至今日，据《金融时报》报道，该企业已拥有全球最大的货币市场基金(money market fund)，而且经过17 年发展，现已成为为家传户晓的名字。
阿里巴巴的代表曾告诉Schulte 先生，2012 年，公司意识到智能手机将会抢走生意。「于是公司的第一要务就是 ─ 将业务转移到智能手机平台上，专注发展。」
Schulte 先生说，阿里巴巴在智能手机上创建一个生态系统，融合「车辆登记、婚姻、死亡、出生、疾病、入院和各式购物」等服务。
他指有文献及研究称，历史悠久的大型企业在面临翻天覆地的变革时，确实难以打破过往能获取庞大盈利的经营模式。尽管眼见有大型银行出现萎缩，但Schulte 先生却认同，近年银行态度的转变，个别银行会主动寻求与初创科技公司合作。
洪先生认同银行业与初创科技公司的合作模式，承认许多金融科技公司有优质的产品，能提供卓越的客户体验服务，他估计渣打银行与这些公司之间的合作将多过竞争。
洪先生表示：「金融科技公司能快速运用现代科技发展创新产品，但这些初创企业通常财力有限，可能较难取得客户过去的交易纪录。」他亦补充指，银行拥有大量客户，对风险管理的经验相当丰富。「我们相信，金融科技公司与银行的优势融合，可提供更安全、更优质及更富效率的银行服务，最终令社群受惠。」
他认为，渣打一向重视创新及科技运用，譬如渣打银行在2015 年决定于三年内投资高达30 亿美元，用于发展科技及系统，就是明显例证。
金融科技的未来方向
当前数码发展一片光明，为确保香港经济及金融行业等领域今后得以受惠，Schulte 先生极力主张政府、大学与私营机构精诚合作，发挥所长，善用资源。
Schulte 先生说：「香港特区政府必须支持创业、支持研发、支持科技商品化，并且提供各种资助及研究设施。若认为单靠私营机构就能做到，这样的想法未免过份乐观。」
他以新加坡、美国及英国为例，指这些国家能真正达至上述目标。
Schulte 先生认为香港未来要保持繁荣，必须重视教育。工程学科必须与商业学科结合，而「香港科技大学在这过程可担当重任。」
他表示，编码知识及大数据和人工智能的可行性等重要元素，应该全部纳入工商管理硕士课程中，「我们应放弃学科的分类标签，因为那些标签已经不合时宜了。」
洪丕正先生为香港金融发展局的成员，积极参与咨询工作，为金融业的未来挑战出谋献策。他以金融科技三大发展为例，认为这些发展足以重塑银行业的面貌。
他指出：「分布式分类账技术是一系列的数据库网络，可让多方创建并存取一个安全、透明及不可改写的交易纪录，过程不需要机构居中协调。」这项技术可促进合作，并有助降低风险、提高效率及削减成本。
其次，他认为人工智能可能对金融机构的每一个工序带来裨益。「举例而言，人工智能机械人可实时明白客户的需要，并且立刻解答客户的查询，亦可根据客户的风险承受能力和投资纪录提供个人化的投资建议，协助金融机构提高分析和防诈骗的能力。」
最后，利用指纹、声音或其他生物特征的生物识别技术应能提高读取银行结余、信用卡及投资账户数据的安全性。「随着生物识别技术的不断进步，今后银行可在流动装置上提供更多先进服务。