“FINTECH - Reshaping the Future of Finance Services”

40 41 內地無現金交易是進步？ 反觀國內，無現金交易而採用電子支付交易，幾乎無遠弗屆，無論乘搭 的士、到在小商店購買一樽飲用水，都可以採用電子支付工具完成交 易。近年來，我們聽到有聲音說，內地幾乎處處已兌變成為無現金交易 的進步城市，反而香港在這方面顯得很落後。對於這講法，筆者並不苟 同。 事實上，內地城市普遍使用電子支付工具交易有其客觀環境因素，第 一，內地信用卡的使用並不普遍，信用卡在農村或偏離中心城市地區的 使用，更不容易取得雙邊市場的效果；加上內地鈔票最高面額只為 100 元，因而採用電子支付工具，既可以為交易帶來效率，也有其客觀現實 的需要性。 反過來看，如今外來客或沒有內地通用的電子支付工具，踏足內地後， 在衣食住行上幾乎寸步難行。很多商戶只設電子支付，拒收現金，此舉 無疑為一些交易製造市場障礙，出現這個市場交易結果，究竟是進步、 抑或是落後，實在很難說。 發現單邊市場的機遇 不過，八達通的支付功能也有不足之處，由於大部分八達通的交易，只 是用戶對商戶，無法在用戶之間簡易地進行相互的「金錢往來」，換言 之，八達通無去做到自身一方的「點對點」(P2P) 交易，為其他電子支 付工具在香港的發展提供了機遇。譬如，在農曆新年期間，內地市民便 透過電子支付的錢包進行「派利是」，付與收都透過電子錢包完成，予 人方便之感。除了可以「派利是」，還可以在同儕之間，大家「夾錢吃 飯」，為「各自付帳」的群體活動，提供支付方便。這些新的應用也是 港人如今樂意試用其他電子支付工具的原因之一。 事實上，支付工具做到自身一邊市場的「點對點」交易，過去為人所忽 略。當經市場一發現，便成為眾多電子支付工具在香港取得發展的突破 口。以獲得金管局發出支付牌照的電子錢包 PayMe 為例，透過該電子 錢包，可以即時付款給香港境內任何人。可以看到，支付工具在本身一 邊可進行「點對點」交易，發展潛力的確很大。 無可否認，流動電話的問世和技術進步，成為電子支付工具取得發展空 間的突破點。由於流動電話已成為港人日常不可或缺的生活工具，滲透 率極高，幾乎人人一部手機，而且機不離身，使電子支付工具立足於一 個有利的競爭點上；加上目前「上網」成本愈來愈低，用戶幾乎可以「無 限上網」，為通過手機作電子支付交易奠下堅實的發展基礎。事實上， 在手機上注入更多方便生活需要的功能，包括作電子支付，無疑成為未 來發展的大趨勢。 市場機制是香港活力之源 值得注意的是，電子支付工具在中港兩地的發展歷程，中國內地是從傳 統金融工具還未發展完全成熟之際──包括信用卡在香港這個金融中心 普遍使用、但內地尚不夠普及的階段，以跳躍式步伐，用電子支付作工 金融科技與香港金融未來